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“您的房子买好了吗，还需要办理贷款吗？现在月息只要四厘。”临近年底，北京CBD小额贷款公司的高级客户经理们正在以“部分银行为揽冲储量将全面停贷”为说辞，游说人们办理贷款，他们需要“年底冲业绩”。
“年底部分银行确实会停贷。”一位兴业银行人士告诉记者。
这位高级客户经理所说的“贷款”，据中国房地产报记者2017年底调查，至少有三分之一与“购房”有关，按照他们的说法，“公司与各大银行有着很好的关系”。这些从银行流出来的资金，披上“消费贷”与“经营贷”马甲混入楼市，加上“未下户尽职调查”银行人员的暗箱操作，显得顺其自然而又隐秘难寻。
在全国XG一年半之后，今年11月，央行发布的一份《中国金融稳定报告（2018）》显示，2017年住户部门消费贷款同比增幅为25.8%。这项数据玄机在于，尽管个人住房贷款余额同比增速降至22.2%，短期消费贷款却同比增速狂飙至37.9%。
这只是资金流入楼市的途径之一。中国房地产报记者查阅银保监会行政罚单发现，截至11月15日，仅原银监会和银监局（不包括各地银监分局）就对30多家银行开出41张“涉房”罚单，罚款金额近1.5亿元。其中，银行资金除了以“消费贷”和“经营贷”流入楼市，还借道建筑业、理财、信托等第三方通道进入楼市，甚至有银行向“四证不全”房地产项目发放贷款，或者默许配合虚假按揭。
业内人士表示，违规放贷或信贷资金监督不力极易导致借款人违约风险和骗贷案的发生，给银行信贷资金安全埋下风险隐患。此外，信贷资金绕道流入股市、楼市等，会导致居民杠杆率上升以及股市、楼市泡沫增加。
30多家银行被惩农商行为重灾区
银监部门呐喊“严禁资金违规流入房地产”已多年，但截至2016年仍有庞大的2.09万亿元资金流入房地产领域，即便在房地产金融去杠杆严厉的2017年和2018年，违规行为也时有发生。
在银监部门开出的41张罚单中，涉及中国建设银行、广发银行、中信银行、中国工商银行、中国银行、平安银行、交通银行、中国邮政银行等30多家银行。中国房地产报记者多方了解，通过信用贷获取贷款额度高达300万元，足以支付北京南边的一套房子，通过抵押贷则更是可以获得醉高2000万元的贷款，足以支付北京的一套豪宅。
这些银行分布在17个省份，其中浙江省查处力度醉大，严惩7起违规行为，平安银行杭州分行、中国工商银行浙江分行、杭州联合农村商业银行、中国邮政银行杭州分行、中国银行浙江分行5家银行均因“个人消费贷款资金被挪用于购房”，分别被罚款35万元、75万元、75万元、65万元和30万元；万向信托股份有限公司因“房地产项目贷款审批不审慎”被罚30万元；浙江民泰商业银行杭州分行则因“违规发放房地产开发贷”被罚205万元。
处罚力度次之的是河南，共计5个罚单。其中，广州银行郑州分公司、上海浦东发展银行郑州分行、中国农业银行郑州上街支行3家银行均因“流动资金贷款违规流入房地产企业”被罚共计170万元；中原银行郑州分行因“个人消费贷被挪用购房首付”被罚90万元；上海浦东发展银行郑州分行还因“违规向房地产项目融资”被罚30万元。
在30多家被罚银行中，中国房地产报记者梳理发现，各地农村商业银行是重灾区，罚单共涉及8家农村商业银行和1家农村信用合作社。
浙江大学研究员邹永华在接受中国房地产报记者采访时曾表示：“资本逐利。银行信贷流入楼市是因为房地产市场具有高资本回报，touzi收益较高。另一个潜在原因是，由于房地产贷款市场因行政管控和商业风险考量的原因被压制，难以得到审批，个人消费贷或者经营贷相对容易获批。”
一位小额贷款公司客户经理则告诉中国房地产报记者：“银行需要业绩，其实从客户身上赚取的服务费只是我们收入的一部分，我们还会跟银行签订合作协议，帮他们完成一定的业绩，拿到相应报酬。”有业务员每年从银行方面获取的报酬高达五六十万元。
“涉房”罚款上亿 百万级罚款涉4家银行
银行、民间信贷机构、房企、购房者利益交错织出一张将资金漏入楼市的网。今年错综复杂的经济景象与楼市调控更是让“资金违规运输者”们绞尽脑汁，甚至6月24日央行7000亿元资金入市也被投机者看作机会，“定向降准释放出来的增量资金可能会流入房地产行业。”
一位小额贷款公司客户经理告诉中国房地产报记者，“如果按照银行正规流程，用借来的资金做touzi或者买房，是很难获批的。客户只需要想明白做抵押贷款还是信用贷款，剩下的事情我们来搞定。资金可以用来做任何事情，我们负责贷后管理。”
面对这些新情况，银监部门“下重笔”处罚这些“害群之马”。
今年5月4日，银保监会开出两张“涉房大罚单”。兴业银行被罚5870万元，在12条违规行为中就出现“向四证不全的房地产项目提供融资”；招商银行则被罚款6570万元，另被没收违法所得3.024万元，在其14条违规行为中就包含“未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目”。
在各省银监局开出的罚单中，“涉房”罚款金额逾百万元的就有4家。5月7日，浙江民泰商业银行杭州分行被罚205万元，违规行为中有一条显示为“违规发放房地产开发贷款”；4月19日，上海农村商业银行被责令改正，罚款200万元，4条违规行为中首条显示，2016年至2017年，该行对某同业touzi资金违规投向四证不全的房地产项目未尽合规性审查义务；4月16日，南阳商业银行被罚款150万元，原因之一是2016年9月，该行某同业touzi资金违规投向四证不全的房地产项目；4月10日，昆明市晋宁区农村信用合作联社被罚130万元，其中涉及违规向平台公司、房地产业发放社团贷款。
除了罚款以外，银监部门还对银行违规人员作出其他行政处罚。4月4日，交通银行厦门分行一名叫“张文辉”的职员，因默许并配合假按揭、假征信，未尽职履行对评估报告真实性的审核责任，被禁止从事银行业终身；海口农村商业银行梁泓因存在违规向房地产开发企业发放流动资金贷款，用于房地产开发的违法行为，被给予警告的行政处罚。
除了银保监会和银监局开出的41张罚单以外，各地银监分局的惩罚措施也在加强。记者不完全统计的银监分局罚单信息中，交通银行湖州分行就因个人贷款被挪用于房市等违规行为被罚130万元。
实际上，监管层对于房地产调控政策的态度一直没有放松。在11月2日发布的《报告》中，央行指出，近年来房地产业高杠杆发展模式和房价过快上涨并存，房地产行业风险有所上升，相关风险可能通过多种渠道影响金融体系，须予以高度关注。
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